Кредитование малого бизнеса под госзакупки: потенциал есть

Интервью с директором департамента кредитования ПАО "ЧЕЛИНДБАНК" Андреем Тарасовым.

Рынок госзакупок в среде малого бизнеса сегодня является одним из самых развивающихся направлений. Законодательные акты, регламентирующие обязанность делать закупки не только у крупных корпораций, но и у малого бизнеса, закономерно привели к росту доли МСП в данном сегменте, которая сегодня составляет порядка 15%. Но, принимая участие в конкурсах и аукционах, компании не всегда располагают достаточным объемом денежных средств либо нуждаются в банковской гарантии под обеспечение исполнения контракта. О том, какими комплексными предложениями сегодня могут воспользоваться участники госзакупок и что ожидает данный сегмент в перспективе, рассказал директор департамента кредитования ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» Андрей Тарасов.

— Андрей Юрьевич, как меняется динамика роста закупок у малого бизнеса и с чем это связано?

— Участие МСП в госзакупках растет год от года в силу ряда объективных причин. Прежде всего это законодательные нормы, которые предполагают увеличение доли малого бизнеса в госзакупках, а также сужение возможностей для малого бизнеса в других секторах, например, в строительстве и розничной торговле.

Не секрет, что изменения, которые происходят сегодня на рынке жилищного строительства, приведут к укрупнению игроков, что окажет существенное влияние на бизнес поставщиков материалов, услуг субподрядчиков. В частности и по этой причине всё больше предпринимателей сегодня обращают свое внимание на рынок госконтрактов.

— Насколько увеличился объем кредитования по госзакупкам за последний год?

— Общая статистика закупок только у крупных госкорпораций по Российской Федерации говорит сама за себя: если в 2017 году номенклатура закупок у МСП составляла 61 тысячу позиций, то в 2018 году — 362 тысячи. В денежном выражении сумма увеличилась в 1,5 раза — с 2 триллионов рублей до 3 триллионов рублей.

Разумеется, такой существенный рост требует дополнительного финансового обеспечения. При этом стоит отметить, что если раньше предприниматели больше рассчитывали на собственные средства, то сегодня они всё чаще пользуются услугами банков. Выросло количество и сумма банковских гарантий — это объективно, также растут и объемы кредитования. Так, в Челиндбанке объем кредитов по «Госконтракту» за последний год увеличился более чем в 6 раз. Это на фоне того, что в последние годы портфель кредитов МСП растет только у крупных банков и в основном за счет перетока заемщиков. Впервые за последние 5 лет кредитный портфель МСП в 2018 году увеличился в целом по стране на 1%.

Потенциал роста кредитования МСП в секторе госзакупок есть, это заметно и в нашем регионе. Так, совокупный кредитный портфель субъектов малого бизнеса Челябинской области на сегодняшний день составляет порядка 76 миллиардов рублей, а объем госзакупок за 2018 год только по городу Челябинску превысил 5 миллиардов рублей. По результатам проведения процедур закупок в 2018 году только в Челябинске было заключено 3811 контрактов. Определенно, данный сегмент может оказать существенное влияние на динамику портфеля и компенсировать сокращение кредитования в других секторах экономики региона.

— Что именно предлагает банк участникам госзакупок, если мы говорим о малом бизнесе? Чем могут воспользоваться представители этого сегмента для исполнения государственного контракта?

— Здесь мы полностью поддерживаем интересы наших клиентов — сегодня малый бизнес может воспользоваться комплексным решением от ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» при участии в госзакупках. Кредит «Госконтракт» предназначен именно для финансирования исполнения государственных и муниципальных заказов согласно федеральным законам № 44-ФЗ и 223-ФЗ.

Отмечая повышенный интерес предпринимателей к кредиту «Госконтракт», Челиндбанк увеличил максимальный объем беззалоговых обязательств до 45 миллионов рублей, а доля финансирования контракта за счет кредитных средств теперь может составлять до 85% от суммы контракта. Кроме того, если раньше мы делали акцент только на поставки, то сейчас кредит также можно получить на выполнение работ и предоставление услуг.

— Воспользоваться данной возможностью может любой предприниматель, участвующий в госзакупках?

— При первичном обращении заемщик должен предоставить стандартный пакет документов, исходя из которого мы делаем заключение о текущем финансовом состоянии заемщика, его опыте работы с госзакупками и платежной дисциплине. Также обязательные условия для получения кредита — наличие как минимум трех исполненных контрактов и срок осуществления хозяйственной деятельности не менее года.

После того, как банк принимает положительное решение об установлении лимита, для заключения кредитного договора от заемщика требуются только сведения о предполагаемом контракте, чтобы мы могли сопоставить его с текущей деятельностью заемщика. При этом под каждый контракт заключается отдельный договор.

— В чем преимущества данной услуги для предпринимателя и насколько высоки риски для банка?

— Госконтракт на 100% обеспечен средствами — закупка осуществляется только тогда, когда деньги на данные цели уже выделены. Поэтому, как правило, ни у нас, ни у заемщика не возникает сомнений, ведь в случае добросовестного исполнения контракта заемщик получит свои деньги и будет иметь возможность рассчитаться с банком.

При таких обстоятельствах значение вторичных источников погашения кредита для банка снижается. И отсюда несомненный плюс кредита «Госконтракт» — отсутствие залога. Залогом выступает только выручка, которая поступает на расчетный счет по конкретному контракту.

Кроме того, мы устанавливаем лимиты на предоставление услуги в рамках анализа годовой отчетности. Таким образом, заемщик заранее знает, на какие суммы может рассчитывать.

Большой потенциал рынка мы также видим в обеспечительных инструментах. Кроме кредитных средств на исполнение поставки для государственных нужд предпринимателям необходимы банковские гарантии. Ведь часто малый бизнес располагает собственными ресурсами, но ему нужна банковская гарантия для обеспечения исполнения контракта. В течение года предприниматели, как правило, заключают не один контракт, соответственно, нужно много гарантий. Наши клиенты знают свои возможности, так как мы работаем на условиях генерального соглашения, где заранее определена сумма и условия предоставления гарантий.

Таким образом, обратившись к нам, бизнес получает целый комплекс необходимых услуг для участия в госзакупках.

— В какие сроки оформляется кредит после установления лимита заемщику?

— Когда участник госзакупки выигрывает контракт или тендер, он может получить кредит за один день без предоставления дополнительных документов. Сокращение целого ряда банковских процедур дает возможность заемщикам оперативно привлекать средства. Мы понимаем, что именно оперативность в данном сегменте очень важна, ведь с момента торгов до заключения договора обычно проходит не более месяца.

— Кредитный лимит можно использовать только на один госконтракт?

— Нет, в пределах лимита заемщик может брать кредит на исполнение разных тендеров. Объясню на конкретном примере: допустим, заемщику установлен лимит 20 миллионов рублей, и он выиграл контракт на 10 миллионов рублей. Мы можем финансировать до 85% этого контракта, то есть заемщик получает кредит в размере 8,5 миллионов рублей. Остальной лимит можно использовать под следующий контракт. Кроме того, лимит возобновляется после завершения контракта и погашения кредита. Это очень удобно, поскольку большинство контрактов краткосрочные.

— Какие отрасли больше пользуются данной услугой?

— Согласно федеральному закону № 44-ФЗ, все государственные, муниципальные предприятия и учреждения осуществляют закуп оборудования и материалов, заказывают услуги через госзакупки, поэтому выделить отдельные сегменты сложно. Это учреждения здравоохранения (закуп оборудования, фармобеспечение, обеспечение материалами); образования; дорожное строительство; строительство социальных объектов( детские сады, школы) и т.д. Спектр закупок очень широкий, что обеспечивает возможности для предприятий с разными направлениями деятельности из разных отраслей.

— Может ли заемщик рассчитывать на индивидуальные условия?

— Конечно. Мы можем разработать индивидуальные условия и предложить необходимую услугу в рамках продукта «Госконтракт» любому клиенту, участвующему в госзакупках, если риски для нас приемлемы. Нелинейный график, поэтапное финансирование и много других вопросов решаются в ходе рассмотрения конкретной заявки.

Мы всегда стараемся искать баланс интересов, действуя не только с позиции собственной выгоды. Так, погасить кредит можно досрочно любыми средствами, не дожидаясь завершения госконтракта — это большой плюс для наших заемщиков, делающий услугу еще привлекательней. Специалисты ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» всегда открыты для общения с потенциальными заемщиками.