«Работать всегда надо много»

-  Александр Викторович, полгода назад Вы говорили о создании уникальной финансовой группы на Урале, о том, что это будет единый бренд, единая акция. В СМИ пишут, что вы продолжаете приобретать активы. Что успели создать и какие планы на следующий год?

- Мы создали группу, и она работает в виде некоммерческого партнерства. В партнерство  входит целый ряд компаний, у которых общие собственники, общие принципы работы на рынке. Идея в том, что у всех предприятий есть цель: общий финансовый результат. Наша задача – защита интересов компаний, входящих в эту группу. Сейчас группа реально работает, и мы вместе выживаем.

- Это не единая акция?

- Да, это не единая акция. Группа состоит из трех дивизионов, два из них находятся на одной акции, третий – нет. Но постепенно эта граница будет стерта. Три дивизиона это – универсальное страхование, обязательное медицинское страхование и финансовая (банковская) деятельность. Медицина находится отдельно от универсальной части. На сегодняшний день «Экспресс Гарант» владеет 99% акциями банка «Резерв», который представляет финансовый дивизион. 

- Уже есть общие продукты и в банковской сфере, и в страховании?

- Безусловно, процесс создание таких продуктов идет. Клиенты банка «Резерв» начинают пользоваться услугами «Экспресс Гаранта»  и наоборот. Получается, что людям проще приехать и решить сразу все свои задачи и по финансовой части,  и по страхованию. Этот симбиоз сразу же после его рождения начал давать свой эффект. Например, в Челябинске, где находится головной офис банка «Резерв», мы проводим совместные акции – банка и страховой компании. Люди хорошо реагируют. На Западе это нормально, когда страховые группы владеют банками. У нас же сложилось так, что банки владеют страховыми компаниями. Классическая западная модель (она уже показала свою жизнеспособность) - это когда все наоборот. Мы тоже пришли к этой модели, и она дает эффект.

- А какой  эффект?

- Страхование это что? Это когда приходят деньги, взносы, под них создаются резервы, на какой-то период эти деньги задерживаются. Их, безусловно, можно размещать где-то на стороне, но удобнее, если они работают в этом же банке. Банк служит дополнительным переделом. Это увеличивает добавочную стоимость в целом для всей группы. В этом и эффект – увеличение добавочной стоимости.
 
- Когда появилось известие о покупке банка «Резерв», было ощущение, что Вы как сильный банкир будете развивать в первую очередь банк. Насколько Вы освоились в страховании? Как Вы внутри себя объединяете и банк, и страховые услуги?
 
- Это похожие вещи. Последние три года я входил в совет директоров «Экспресс Гаранта» и занимался его делами, работая в банке. По функционалу все то же самое. Все как раньше. Просто раньше больше времени уходило на текущую деятельность банка, а сейчас больше времени уходит на дела «Экспресс Гаранта», но у банка основные клиенты как были за мной, так и остаются.

- Вы говорили также раньше о едином бренде…

- Это некоммерческое партнерство «Резерв».

- А названия «Астрамед- МС», «Экспресс Гарант» - скоро уйдут или нет?

 - Нет, эти компании не будут менять название. Это сами по себе известные бренды. Например, «Экспресс Гарант» уже 18 лет работает на рынке, нет смысла менять название. Но наряду с брендом «Экспресс-Гарант» будет раскручиваться бренд группы.

- Это по аналогии с группой Life – у них есть банки со своими брендами?

- Да, они же тоже не меняют названия.

- А как и когда Вы будете продвигать бренд группы?

- Мы уже сейчас что-то делаем в этом направлении. Не будет такого, что мы в один день проснулись и заявились на рынке. Мы двигаемся шаг за шагом, чтобы наша группа была на  слуху все больше и больше, это работа ведется ненавязчиво. 

- Как правило, все равно наступает момент, когда тайное становится явным…

- Да, такой момент будет.

- Когда?

- Когда мы почувствуем, что акценты надо смещать, усиливать и делать упор на развитие группы. Тогда уже за ней будут тянуться банки и страховые компании. А сегодня, если смотреть на вещи реально – группа идет за брендами.

- То есть, Вы ведете пока тяжелую полевую работу?

- Да. Сейчас тяжелое время, кризисное, поэтому в какие-то новые проекты заходить… Нужно иметь особенный проект, чтобы начинать публично двигать группу, а пока такого проекта нет. В этом случае, вроде и смысла выходить нет. Поэтому сейчас все проекты группы и сама группа развиваются поступательно, мы делаем так, чтобы люди о нас слышали, читали, а потом, когда настанет момент, мы себя покажем.

- Территориально у Вашей группы основные сферы влияния Свердловская и Челябинская области, а остальные сейчас подтягиваются?
 
- Становится актуальной Пермь. Мы там приобрели компанию «УралАИЛ-Мед», сейчас идет слияние и скоро компания станет филиалом «Астрамед-МС». Это - первый, очень серьезный ход. Банк в этом городе пока слабо присутствует, выполняет функции расчетного центра. Сейчас Интернет-технологии позволяют делать все на расстоянии. Не нужно тратиться на покупку зданий. Лет через десять ты можешь хоть на Камчатке располагаться и вести бизнес по всей России. Технологии – позволяют делать все. Пока что наши зоны присутствия это - Пермь, Курган, Тюмень, Челябинская и Свердловская области.

- Развивая в ближайшее время линейку страховых и банковских услуг, Вы будете делать упор на розницу?

- Да. Розница создает устойчивость компании. Ведь корпоративные клиенты сегодня здесь, завтра там, они имеют такое свойство. А розница – постоянна. Хоть это и небольшие деньги, но когда их много, происходит диверсификация бизнеса. Банк занимает свою нишу на рынке банковских услуг, страховая компания свою – на рынке страховых услуг, но именно в рознице очень часто две клиентские базы пересекаются.
Но активное развитие розницы в банке мы начнем, когда почувствуем, что экономическая ситуация в стране стала более благоприятной. 

- То есть, после кризиса. Кстати, с Вашей точки зрения, кризис закончился?

- Да. Как шутят, дно мы прошли, но начинаем зарываться в песок. 2010 год будет тяжелый, все зависит от цены на нефть. Как это ни парадоксально, но вся наша экономическая жизнь зависит от цены на нефть, на сырье. Будет держаться цена, нормально проведем год. Хотя сейчас говорят, что по результатам 2009 года ВВП упало не настолько, насколько планировалось. Я оцениваю экономические показатели исходя из цены на нефть. С лета начала держаться цена 60 долларов за баррель, потом 70, потом доходила до 80 долларов за баррель, это сразу почувствовалось. Как «Экспресс Гарант», так и банк, мы это почувствовали в сентябре 2009 г. Начался приток средств. Соответственно, если стоимость нефти опять составит 50-40 долларов за баррель, снова наступят тяжелые времена. Прогнозировать цену на нефть все равно, что гадать на кофейной гуще. Ее невозможно предсказать, не обладая какими-то особенными знаниями. Будет цена держаться на нынешнем уровне, 2010 год мы пройдем хорошо, хотя я думаю, он еще будет нелегким.

- Сейчас делаются заявления о снижении процентных ставок, как Вы смотрите на это?

- Банк России проводит сейчас политику по снижению ставок, и это понятно. Экономика не выдерживает тех ставок, которые были летом, и даже весной. Были очень высокие ставки.

- Смогут ли местные банки и Ваш банк в частности переварить объем клиентов, которые пойдут за кредитами, если ставки снизятся?

-  Банк работает на марже и ему все равно – привлекать финансы под 20 процентов, тогда он размещает под 25, или под 5 процентов, а размещает под 10. Маржа банка есть и в том, и в другом случае. При снижении ставок повышается количество заемщиков. Безусловно, если снизить ставки по ипотеке до 6 годовых, то ею смогут воспользоваться больше людей, по другим продуктам точно так же. Насколько мы как банк будем готовы переварить потенциальный поток клиентов, я не знаю. Если будет снижаться ставка, люди придут брать кредиты. Но надо, чтобы еще и депозиты они несли, чтобы у банков была ресурсная база. А то может получиться, что у банка одни резервы, а заявки поступили на большую сумму. Соответственно, это опять увеличение ставок. Тут дилемма – надо, чтобы и снижались ставки, и увеличивались ресурсные базы.

- В 2009 году изменилась диспозиция на банковском рынке, исчезла «Северная Казна», произошел ряд других изменений. Какое место в новом банковском пуле планирует занять банк «Резерв»?

- На самом деле рынок сейчас пустой. Поляна зачищена, бери, сколько хочешь. Как Ельцин говорил, берите суверенитета, сколько можете переварить. Недостатка в клиентах у нас нет, к нам приходят, в том  числе, и клиенты «Экспресс Гаранта». Но уже сейчас не всех банк «Резерв может обслужить. Привлекая депозиты, нам нужны надежные заемщики. А сейчас ужесточились требования по кредитам. Люди несут деньги, когда банки дают им высокую ставку, но эти деньги нужно размещать. Если банк просто держит эти деньги, у него идут убытки. Оценивая рынок, который займет банк «Резерв», я не могу сказать, на какую долю мы претендуем. Сколько сумеем обслужить клиентов, столько и возьмем. Пока нет ощущения, что мы пришли и тут все занято, нам некуда ступить. Мы считаем, что банковское поле стало более свободным,  именно с уходом региональных банков, в частности «Северной Казны».

- «Северная Казна» была очень технологичным банком. Будете ли Вы развивать технологии?

- Да. Мы, скорее всего, будем делать акцент на развитие технологий. Развивать офисы нужно, но, как жизнь показывает, это трудоемко и нецелесообразно. Развитие новых IT-технологий - это дешевле, и на это надо делать акцент. В этом случае у банка уменьшается себестоимость услуг. Кроме того, клиенту удобнее, ему не надо уезжать с работы, он может пополнить депозит, оплатить услуги банка через сеть. Думаю, клиенты сами оценят удобства, которые появятся. Развитие IT-технологий - это та сфера, где небольшие банки могут сделать существенный рывок.

- Какие для Вас были самые главные события в 2009 году?

- Конечно, политические события в нашей области – смена губернатора, областной власти. Для «Экспресс Гаранта» самое большое событие – это то, что он без потерь прошел очень сложный период в первом- втором кварталах 2009 года. Не все сумели именно так пройти через кризисные рифы.

- А что касается банка?

- Банк «Резерв» оправдал наши ожидания. Можно было где-то лучше сработать, где-то усилить позиции, но это философский вопрос. Считать недополученную прибыль можно всегда, но лучше не считать.

- А насколько Вам лично было тяжело пережить  этот год?

- Тяжелая ситуация была в первом-втором кварталах года. Если для банков все случилось в четвертом квартале 2008 года, то до страховых компаний эта волна кризиса дошла во втором квартале 2009. Было непонятно, сколько времени это будет идти. Была пиковая ситуация, но она быстро ушла. Уже в третьем квартале мы почувствовали, что что-то меняется, и внешняя среда, и покупательская способность. Люди почувствовали, что кризис начал затухать, и стали активнее пользоваться услугами страхования.

- У Вас был Губернский банк, сейчас другая ситуация – компания стала меньше, это значит, нужно больше вкладывать энергии, больше работать?

-  Работать всегда надо много. Нет такого, что если компания большая - ты на солнышке лежишь. Какая разница – большая компания или маленькая? Просто когда большая компания, ты не так глубоко заходишь в какие-то сферы деятельности, когда компания меньше, глубже вникаешь в разные вопросы. Разница в этом.

- После того, как пик пережит, появились у Вас какие-то интересные задумки, проекты?

- Конечно, есть мысли, куда двигаться, есть чем заниматься. Но раньше времени говорить не хочется.

- Получалось ли в этом году отдыхать у Вас, у ваших друзей?

- Я, безусловно, куда-то выезжал, но меньше, чем в прежние годы. Раньше больше было поездок.

- К концу года с какими ощущениями Вы приходите? Есть ли новогоднее настроение?

- Сейчас еще пока не чувствуется, но я много встречаюсь  с  клиентами, в их офисах уже везде стоят новогодние елки, начинает создаваться атмосфера новогоднего праздника. В последнюю неделю уходящего года вся работа – это взаимные поздравления.

- Будет ли 2010 год началом какого-то нового посткризисного этапа в жизни бизнеса?

- Думаю, что 2010 год будет полегче, чем 2009-й, но все равно будет сложно.

-  Почему?

- Я чувствую, что мы еще не вышли из кризиса. Думаю, подъем будет с 2011 года.

- В конце года мы общаемся со многими людьми, руководителями. Почти все говорят, что в кризис нужно рисковать, делать различные приобретения. Как у Вас?

- Безусловно, мы приобретаем активы, потому что они стоят дешевле, чем до кризиса. Если мы хотим занять какую-то серьезную нишу, увеличить долю на рынке, сейчас самое лучшее время это делать. У нас такое видение.

- Можно ожидать новых сделок?

- В ближайшие полгода – нет. Сейчас мы занимаемся тем, что уже приобрели, там своих дел хватает. Как только мы пройдем этот этап, будем дальше смотреть.

- Что Вы желаете себе и Вашим коллегам в новом году?

- Благополучия, процветания, чтобы в 2010 году удалось реализовать то, что не удалось в 2009-м. Здоровья!

Беседовала Анна ДОНСКАЯ