Интервью директора филиала «Екатеринбургский» банка «Резерв» И.И.Херсонцева информационному агентству «Ура.РУ» (г. Екатеринбург) 23 декабря 2009 г.

Какими скоро будут кредиты и депозиты. Ставки и необычные тенденции
Придя к директору екатеринбургского филиала банка «Резерв» Илье Херсонцеву, мы хотели по-быстрому поговорить о незавидной участи небольших кредитных учреждений – с нового года ЦБ ужесточает нормативы, и многие банки вскоре уйдут с рынка. Но оказалось, что перед нами - на редкость интересный собеседник, который не боится выступать против централизации экономики, оглашать ориентиры по ставкам на 2010 год и, вообще, на ходу «фонтанирует» интересными идеями. Ключевые моменты разговора мы подготовили для читателей «URA.Ru».

- Илья, в этом году Центробанк начал ограничивать ставку по вкладам физических лиц в банках. Снижение доходности не привёдет к сокращению числа вкладчиков?

- Нет, не приведёт, ведь на многих иностранных рынках ставки гораздо ниже и денег вкладчиков там намного больше. Если денежная масса растет, то и количество вкладов будет расти. В связи с тем, что бюджет страны на 2010 год дефицитный, денег в экономику попадет больше, чем оттуда уйдет, значит, наоборот будет приток средств.

- И под какие проценты банки будут привлекать вклады?

- Сейчас максимум по ставкам, которые ставит для физических лиц Банк России, это 14,68% годовых. ЦБ обладает возможностью регулирования уровня ставок и активно это использует. Я думаю, что в следующем году цифра может снизиться в течение года ещё на 1,5-2%. Когда клиенты видят рекламу высокой ставки по вкладу, они должны понимать, что в таком случае договор будет заключаться на более длительный срок с дифференцированной шкалой. И средняя ставка по вкладу на весь период  всё равно не будет превышать максимально возможную величину, раз есть ограничение.

- Юридическим лицам ждать того же?

- Знаете, вполне может сложиться ситуация, что по депозитам юридических лиц будут платить больше, чем физическим лицам. Почему? Потому что этот рынок Центробанк не регулирует, и возможен такой вот перекос. Ставки по юридическим лицам тоже будут снижаться, но не сильно, потому что за них идёт конкурентная борьба, и вполне возможно, что в итоге им будут платить больше к концу 2010 года. В этот момент может сложиться уникальная ситуация.
- Необычная ситуация, интересный прогноз, …
- (С улыбкой) Я сам только что понял такую вероятность.

- А в сфере кредитования как будет складываться ситуация?

- В зависимости от вида кредита. Самый популярный - потребительский кредит. Вы знаете - берётся на ремонт, разного рода покупки, учёбу, лечение. Эффективная ставка по таким кредитам – а это сколько процентов годовых надо платить в целом, с учётом всех комиссий, страховок, – около 30% годовых. Уточняю, что это не та ставка, которую обычно декларируют, а вся, которая включается в расчёт, она сейчас такая. Я считаю, что ставка, по которой физические лица будут массово брать кредиты, должна быть ниже. Но, насколько я помню, до кризиса эффективная ставка по потребкредитам редко составляла ниже 25% годовых.
Что касается автокредитов, то сегодня так много льготных программ, что, считаю, этот кредит вернулся  на докризисный уровень. Другое дело, что люди сейчас просто не готовы тратиться, и на покупку машины в том числе. Третий вид кредитов – ипотека. Сегодня она находится в сдавленном состоянии, я бы сказал, в депрессии, несмотря на то, что цены на жильё стали действительно ниже. В отличие от эйфории докризисных лет (а вы помните, что оформить ипотеку можно было в каком угодно агентстве недвижимости, документы оформлялись на «ура»), сейчас такого количества игроков нет. Если вы смогли взять кредит в АИЖК по декларируемой ставке в 11%, то вы действительно очень надёжный заёмщик. Но эта ставка недоступна всем. Была произведена серьёзная капитализация АИЖК, и ситуацию пытаются  вернуть на прежний уровень. Думаю, что к концу 2010 года ситуация с ипотекой будет поинтереснее.

- Юридические лица по-прежнему жалуются на высокую ставку…

- По кредитам юридическим лицам уже идёт снижение ставки. Я слышал, что московские банки сейчас готовы кредитовать по ставкам ниже 20% годовых. Но при этом они очень жестко будут отбирать заёмщиков. Рынок есть, но он резко сузился. Возможно, что в 2010 году будет некое смягчение требований к заёмщикам. После кризиса ликвидности, когда он пройден, на первый план выходит качество активов. Если денежная масса будет расти очень активно и банки просто будут забиты ликвидностью, у них не будет иного выбора, кроме как идти кредитовать. Я жду, что на рынок вернутся лизинг и факторинг. К докризисному оптимизму ситуация не вернётся в течение 2010 года, но подвижки будут. Всё будет крутиться вокруг надёжных заёмщиков. А вот финансирование инвестиционных проектов вряд ли восстановится, это должны быть долгосрочные и очень недорогие деньги, таких денег пока нет.

- А что будет с банковской системой в целом? С 1 января вступают в силу новые требования к капиталу, которые приведут к уходу с рынка малых банков. Это начало процесса по изменению всей системы страны?

- Банковская система совершенствуется постоянно. И процесс увеличения минимальных требований по собственному капиталу к банкам также идет постоянно. С 1 января 2010 года минимальный размер собственных средств банков составит 90 млн рублей, с 1 января 2012-го – 180 млн рублей. Но это цифры небольшие, и через два года примерно 200 банков (20% от общего числа российских банков) должны будут «подтянуться» к этим требованиям. В тех небольших регионах страны, где местные банки в принципе маленькие, уже действуют федеральные банки. Эта мера скорее облегчит Банку России администрирование системы и позволит сократить собственные издержки по контролю за такими банками - для анализа отчётности, контрольных мероприятий ЦБ держит достаточно большой штат сотрудников.

- Получается, что представитель небольшого по размеру банка «Резерв» не против ухода с рынка «малых» коллег?

- Банк «Резерв» работает на рынке уже 16 лет, и, конечно, готов к новым требованиям Банка России. Капитал Банка и дальше будет увеличиваться. Следующее увеличение уставного капитала «Резерва» планируется в 2011 году. Что касается тех банков, которые будут вынуждены уйти, то в масштабах экономики их значимость для рынка очень мала: они что есть, что их нет. Поэтому возражать - особо аргументов нет. Другое дело, если этот процесс постепенно приведёт к тому, что у нас в стране останется только 30 банков. Мне кажется, все понимают, что для хорошо развитой системы это плохо. Небольшое количество банков – это большая централизация принятия решений. Мы это уже проходили в советское время, когда все решения принимались в центре, а не в регионах. Если посмотреть на альтернативу нашей банковской системе в плане количества банков – это казахская банковская система. До кризиса там было незначительное количество банков – в пределах трёх десятков. Кризис пошатнул два крупнейших, и стало понятно, что система, в которой банков немного, в случае финансовых потрясений рискует огромными потерями. Если у крупного банка проваливается часть бизнеса, она может потянуть всё остальное за собой. И вся система, как пирамидка, может сложиться. А для системы, в которой тысяча банков, падение двух из них будет незаметно.    

 
- Сколько же, по-вашему, должно остаться банков в России?

   
- Это всё равно что рассуждать о том, сколько в России должно жить людей… Если количество банков сократится до 300-400, это реально. Но нужно ли искусственно сокращать их число ещё больше, например, до ста, это спорный вопрос.

- Но в условиях усиливающейся конкуренции (из-за сокращения числа банков), что могут противопоставить крупнейшим участникам рынка небольшие банки? Какие услуги и условия, выгодно отличающиеся от федеральных банков?

- Небольшой банк должен искать свою нишу. Сейчас на рынке есть несколько «интернет-проектов», когда идет специализация на дистанционных услугах. Есть банки, делающие упор на обслуживании физических лиц, тут конкуренция в более высоких ставках, скорости предоставления кредитов и наличии правильно расположенных офисов. Главное преимущество местного банка - это оперативность в принятии решений, клиентам это очень важно, и, конечно, не устаревающий тезис, что местный банк - это часто люди, которых вы знаете лично. Кроме того, есть направления, в которых федеральные банки сейчас активно не участвуют.

- Например?

- К примеру, если говорить о банке «Резерв», то перед отопительным сезоном банк принял самое активное участие в погашении долгов муниципалитетов перед газовиками. Я не замечал участия федеральных банков в таких разовых программах. Потому что такие решения нужно согласовывать с Москвой, а там не видят, какова ситуация на местах. У местных банков есть преимущество – знание ситуации, знание схемы, и мы можем быстро принимать решения. Как правило, ситуация становится острой накануне отопительного сезона, деньги компаниям нужны быстро.
- Как только начинаются холода, в муниципалитетах жалуются на энергетические проблемы…
- У меня ощущение, что тема такого кредитования для территорий по-прежнему актуальна. Хотя бы потому, что потребление с каждым годом растёт. Ведь истоки ситуации просты – несвоевременные платежи со стороны населения и юридических лиц. Каждый раз в отопительный сезон возникает вопрос - а где же деньги? По какой-то причине желания гасить  задолженность, не возникало. Мы жестко следим за тем, чтобы деньги шли на оплату топлива. Мы не вливаем средства в дыру какую-то. Просто между организациями есть нестыковка по срокам платежей, которую мы помогаем ликвидировать. Это не катастрофа экономики.

- То есть опасений энергетического коллапса нет?

- Нет. В моём понимании, ситуация с теплом рабочая. Катастрофы, как в 90-е, даже близко нет.

- В 2010 году банк «Резерв» будет менять направления бизнеса?

- Банк Резерв является универсальным банком и будет им оставаться и в 2010 году, обслуживая физических и юридических лиц по всему спектру услуг. Примерно 40% бизнеса приходится на юридических лиц, 40% на физических лиц, 20% - это собственный капитал банка. Банк обладает очень хорошим запасом по капиталу, так норматив Н1 (достаточности капитала) примерно в 2 раза превышает нормативные требования. Банка России. Преимущества для клиентов просты и понятны – это конкурентоспособные ставки, гибкие условия по вкладам, индивидуальное обслуживание крупных клиентов, оперативное принятие решений по кредитованию. Менять направление работы мы не планируем.

Беседовала Оксана Луткова