Председатель правления БАНКА "РЕЗЕРВ" (ОАО) Д.Зайцев: "Мы ориентируемся на рынок: сегодня выгодно кредитовать население и малый бизнес"

 Председатель Правления БАНКА "РЕЗЕРВ" (ОАО)

Зайцев Дмитрий Юрьевич

 БАНК «РЕЗЕРВ (ОАО), работающий на рынке с 1993 года, один из тех, кто в кризисный период сменил собственников. Сегодня 99,85% акций БАНКА «РЕЗЕРВ (ОАО) владеет страховая компания "Экспресс Гарант". Банк стал головной организацией в финансовом дивизионе одноименного некоммерческого партнерства (НП) "Резерв", объединившего несколько страховых компаний. Сегодня в НП "Резерв" входят страховая компания "Экспресс Гарант", представляющая дивизион универсального страхования, и страховые компании "Астрамед-МС", "Тирус-Медсервис", "ББ-Здоровье", "УралАил-Мед-Пермь", представляющие дивизион обязательного медстрахования. Смена собственников пошла банку на пользу - его позиции во всевозможных отраслевых рейтингах стали неуклонно крепнуть и расти. Сегодня банк поставил себе задачу - войти в число пяти крупнейших региональных банков Челябинской области. О первых итогах, перспективах развития "Резерва" в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказывает председатель правления банка Дмитрий Зайцев.

- Дмитрий Юрьевич, как смена собственника повлияла на работу банка?
- Одно из основных преимуществ, которое банк получил благодаря новым акционерам, это увеличение ресурсной базы. БАНК «РЕЗЕРВ (ОАО) стал частью одноименного некоммерческого партнерства (НП), в состав которого входит несколько страховых компаний. Их ресурсы поддержали банк в пик кризиса. Сегодня банк, в том числе выполняет и функцию расчетного центра созданного НП.
            Изменение состава акционеров не обошлось без кадровых перестановок. На момент вхождения в банк была поставлена задача сохранить накопленный опыт и сформировать обновленную команду профессионалов, единомышленников. Что мы и сделали. Тех, кто остался в команде, мы мотивировали на дальнейшую работу. Кто-то не принял наших правил игры и ушел. Это вполне нормальная ротация кадров.
            Нельзя сказать, что мы совершили революцию в управлении банком, просто люди за несколько лет привыкли к одним правилам игры, а наш стиль управления отличается от привычного им.
- Насколько велик риск, что функция "расчетного центра" группы "Резерв" может помешать развитию других направлений деятельности?
- Эта функция совершенно не ограничивает другие направления развития банка. Скорее, наоборот, в связи с существенным увеличением масштабов деятельности у банка открываются новые возможности.
- Как вы оцениваете эффективность работы банка в прошлом году?
- На момент смены собственников банк находился в рабочем состоянии, однако требовалось реализовать комплекс мер для выхода на безубыточный уровень. По итогам 2008 года БАНК «РЕЗЕРВ (ОАО) получил убыток в размере 4,5 млн рублей. По итогам 2009 года вместо убытка была получена чистая прибыль на сумму 18,6 млн рублей. Это была основная задача, поставленная акционерами перед руководством банка. Мы ее постарались выполнить.
            Если говорить о других показателях, характеризующих развитие банка, то можно отметить, что за 2009 год валюта баланса (по публикуемой форме отчетности) выросла в 2,8 раза - с 431,8 млн до 1 млрд 188,4 млн рублей, резко увеличилась ресурсная база - с 249,9 млн рублей средств клиентов до 887,5 млн рублей по состоянию на 1 января 2010 года.
            Кроме того, в прошлом году мы активно занимались решением одной из важнейших задач - повышали узнаваемость банка. По итогам опросов клиентов и населения мы выяснили, что известность и узнаваемость "Резерва" была невысокой. Респонденты в лучшем случае отвечали, что слышали о существовании такого банка.
            Было принято решение провести ребрендинг. Мы заменили логотип на более актуальный, интегрировали его с логотипом нашего основного акционера - страховой компании "Экспресс Гарант". Кроме того, была развернута активная рекламная компания. Информационный фон сформирован, сегодня мы его поддерживаем. Думаю, на данный момент нас знает больше жителей региона.
- Каковы результаты работы по итогам первого квартала?
- В первом квартале мы закрепили те позитивные тенденции, которые были сформированы по итогам прошлого года. По основным показателям продолжается рост: валюта баланса выросла на 12,1% - до 1 млрд 352,2 млн рублей, клиентская база также увеличилась по сравнению с началом года на 15,9% и составила 1 млрд 155,7 млн рублей, в том числе вклады граждан выросли на 18,3%, превысив 644 млн рублей. Для сравнения, на 1 января 2009 года объем клиентской базы составлял 249,9 млн рублей, в том числе вклады физических лиц - 175,7 млн рублей.
            Чистая прибыль по итогам первого квартала этого года составила 5,2 млн рублей, что на 39,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
- Какова стратегия развития банка на среднесрочную перспективу? 
- У нас разработан бизнес-план на период до 2012 года, в котором поставлены достаточно серьезные задачи. Мы должны значительно укрепить рыночные позиции в Челябинской области, завоевать часть рынка в Свердловской области.
            Должен констатировать, что еще полгода назад БАНК «РЕЗЕРВ (ОАО) в рейтингах среди региональных банков Челябинской области занимал последние строчки. Сегодня тенденция меняется, банк поднимается по рейтинговой лестнице. Наша задача - войти в число пяти крупнейших региональных банков Челябинской области.
            Мы понимаем, что небольшому банку тяжелее жить, поэтому будем укрупняться, открывать филиалы, дополнительные офисы.
- Многие банки в прошлом году, наоборот, оптимизировали филиальную сеть….
- Расширение точек продаж, филиальной сети - это одно из приоритетных направлений нашей стратегии.
            В течение 2009 года и первого квартала 2010 года мы открыли филиал в городе Екатеринбурге, дополнительный офис в Верхней Салде, дополнительный офис "Универсальный" в центре Челябинска, представительство в Кургане.
            В ближайших планах - открытие допофиса либо операционной кассы в Екатеринбурге. В более долгосрочной перспективе планируется открытие ряда структурных подразделений в городах Челябинской и Свердловской областей.
            Кстати, допофис "Универсальный" в Челябинске был открыт в январе этого года. Первоначально он работал как подразделение по привлечению ресурсов, ориентируясь на вклады населения. С начала года эта точка принесла банку более 10 млн рублей вкладов. Сегодня мы расширяем направления работы: допофис набрал ресурсную базу и начал выдачу кредитов физическим и юридическим лицам, стал предоставлять весь спектр услуг по обслуживанию счетов корпоративных клиентов.
- Каковы перспективы развития "Резерва" в Свердловской области?
- Свердловская область рассматривается как регион, в котором банк собирается полноценно развиваться, предоставляя клиентам широкий спектр финансовых услуг. В настоящий момент мы имеем в екатеринбургском филиале портфель привлеченных и размещенных средств сопоставимый по объемам с головным офисом банка. В целом региональная стратегия банка такова: размещение средств должно производиться в том регионе, в котором они привлечены.
            Местонахождение банка и акционера не оказывает решающего значения на стратегию развития. Мы не собираемся акцентировать внимание только на Свердловской или только на Челябинской области. Если мы находим заемщика в любом из регионов, где мы присутствуем, мы будем с ним работать.
- Планируется ли увеличивать капитализацию банка?
- Уставный капитал "Резерва" составляет 150 млн рублей, собственный капитал - 190-200 млн рублей. Эти цифры удовлетворяют всем требованиям ЦБ, действующим в настоящий момент, а также вступающим в силу с 2012 года.
            Тем не менее, акционеры и руководство банка понимают, что недостаточный уровень капитализации в определенный момент может стать сдерживающим в развитии банка фактором. Поэтому планы увеличения капитала есть - конкретные суммы будут меняться в зависимости от ситуации. Стратегия развития банка предусматривает к началу 2012 года удвоение собственных средств, как за счет увеличения уставного капитала, так и за счет капитализации полученной прибыли.
- Какие задачи ставятся перед кредитным учреждением в 2010 году, в том числе по прибыли?
- Бюджет первого квартала выполнен более чем на 100%. Во втором квартале перед нами стоят не менее серьезные задачи. Думаю, мы их выполним. В целом, по итогам 2010 года мы планируем получить чистую прибыль порядка 39 млн рублей.
            Грамотное размещение ресурсов - это поиск оптимального соотношения принимаемых рисков и доходности вложений. Ресурсная база банка выросла достаточно стремительно, однако с учетом кризиса найти платежеспособных заемщиков в короткий срок довольно проблематично. Поэтому часть активов мы размещали и размещаем в ценные бумаги, естественно, максимально ликвидные. Это, дает меньший доход, чем кредитование, зато риски ниже.
            Сегодня начался обратный процесс: мы постепенно "перевариваем" избыток активов и выдаем кредиты. Главная задача 2010 года - выйти из ценных бумаг, которые становятся менее привлекательными для инвестирования, и увеличить кредитный портфель.
- Как будете его увеличивать?
- Стратегия нацелена на развитие "Резерва" как универсального банка, предоставляющего весь спектр банковских услуг. Мы ориентируемся на рынок: сегодня выгодно кредитовать население и малый бизнес. Мы делаем упор на развитие этих направлений.
            Сегодня "Резерв" предлагает тарифные планы для физических лиц, которые предусматривают как кредитование заемщиков с обеспечением (залогами, поручительством), так и без него. Банк сегодня предоставляет практически весь спектр кредитных продуктов для физических лиц. Исключение составляет только экспресс-кредитование.
            Ставки мы держим на приемлемом уровне, они не превышают среднерыночного уровня.
- За счет чего клиенты пойдут к вам, если ставки примерно как у всех?
- Конкурентные преимущества, которые мы можем обозначить, это простота оформления, высокое качество обслуживания, индивидуальный подход. Кроме того, мы ведем достаточно активную рекламную кампанию. К тому же популярность потребительского кредитования растет, места хватит всем.
- Почему не предлагаете экспресс-кредитование?
- Многие банки сегодня вернулись к экспресс-кредитованию. Но там очень высоки риски невозврата. Экспресс-кредитование мы не считаем свои направлением и не планируем его развивать в ближайшей перспективе. Там своя специфика, пока нам это неинтересно.
- Как планируется работать над увеличением ресурсной базы в части привлечения средств населения?
- Если говорить о рознице и вкладах населения как источнике ресурсной базы, то мы предлагаем клиентам достаточно привлекательную процентную ставку по вкладам в сравнении с федеральными банками, интересные условия. Также планируется проведение различных розыгрышей подарков, стимулирующих лотерей и акций. И здесь у нас уже наработан хороший опыт. И конечно же, будем продолжать активную рекламу.
- По оценкам экспертов, в 2010 году ожидается оживление экономики, что потребует увеличения объемов кредитования реального сектора. Какие продукты предлагает банк корпоративным клиентам?
- Мы предлагаем кредиты корпоративным клиентам в рублях, иностранной валюте. Суммы и процентная ставка зависят от самого предприятия, его оборотов по расчетному счету, наличия положительной кредитной истории, в том числе в банке "Резерв", от рискованности кредитуемого проекта, а также от ликвидности предоставляемого залога.
            Мы предоставляем весь спектр кредитных продуктов для корпоративных клиентов - кредиты на определенный срок с разовым зачислением средств на банковские счета, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафт.
            Общая тенденция - кредитование юридических лиц при наличии обеспечения.
- Вы говорили о дефиците хороших заемщиков…
- Это основная проблема в текущей рыночной ситуации. Банки накопили избыток ликвидности, но выдавать деньги некому. Предприятия, нуждающиеся в кредитах, преимущественно не удовлетворяют достаточно жестким нормативным требованиям ЦБ.
            БАНК «РЕЗЕРВ (ОАО) - небольшой региональный банк. Это наше преимущество, поскольку все решения принимаются здесь, на месте, что позволяет достаточно оперативно предлагать клиентам какие-то индивидуальные решения, приемлемые для обеих сторон.
            Но пока тенденция такова, что при достаточно большом количестве заявок на кредиты до реальной выдачи доходят единицы, остальные отсеиваются на уровне экспертизы проектов. Причины отказа разные, но преобладает среди них отсутствие либо недостаточность залоговой базы, убыточная деятельность на протяжении большого периода времени.
- Можно спрогнозировать, когда все-таки начнется оживление в сегменте корпоративного кредитования?
- Как и предполагалось, этот кризис носит затяжной характер. Думаю, по итогам 2010 года мы увидим только предпосылки оживления. Полноценного роста ждать не приходится.
            Дело в том, что банковская система и крупные банки накопили огромные деньги, которые они получили в рамках поддержки. Сейчас это все "зависло" у банков, поскольку качественные заемщики в дефиците. Но эта ситуация все равно будет переломлена, со временем крупные банки начнут кредитовать крупные предприятия. Они, в свою очередь, дадут работу среднему и малому бизнесу. Им также понадобятся деньги на развитие. А это как раз ниша, в которой работаем мы, региональные банки.
- Как будут меняться процентные ставки в корпоративном секторе?
- Тренд идет на снижение. Он будет продолжаться, но не так резко, как это было в 2009 году. В прошлом году ставка рефинансирования снижалась десять раз, в текущем - уже два раза.
- Смысл снижать ставку рефинансирования, если предприятиям все равно дорого брать кредиты под такие проценты…
- Вместе со снижением ставки рефинансирования снижается ставка привлечения ресурсов. Если на пике кризиса банки привлекали деньги под 14-16%, то сейчас лишь немногие дают 10% по вкладам. Стоимость ресурсной базы снижается, соответственно, банк при той же марже может выдавать более дешевые кредиты.
            Да, ставка снижается принудительно, но механизм работает. Главная задача - оживить производство. Как только это произойдет, можно будет убрать "ручное управление", ставка будет регулироваться рынком.
- Насколько актуальна проблема невозврата кредитов? Как банк работает с проблемными долгами?
- Сегодня, наверное, нет банков, которые бы не столкнулись с такой проблемой. Практика показывает, что ее можно решать с помощью привлечения коллекторских агентств либо силами собственных подразделений по управлению проблемными активами.
            Мы идем стандартным путем - создали рабочую группу с участием сотрудников службы безопасности, юридического и кредитного отделов. Они занимаются возвратом проблемных задолженностей.
            С коллекторскими агентствами мы контактируем, но активно не работаем, поскольку стараемся избежать возникновения репутационных рисков. Пока справляемся своими силами.